优化金融生态环境促进经济金融共同发展

金融作为现代经济的核心，具有提供资金、配置资源、优化结构和规避风险的功能，在支持和推进地方经济的发展过程中具有不可替代的作用。鉴于发展县域经济的重要性以及金融的独特功能，本文通过对近几年___经济金融发展的调查与分析，来了解金融运行环境所存在的问题，并从金融的角度来寻求优化金融环境支持县域经济健康发展的有效对策，从而进一步发挥金融对县域经济的支持作用。

　　一、经济、金融发展基本情况

　　（一）经济发展情况

　　近年来，___市坚持以科学发展观为指导，认真落实国家宏观调控政策，加快推进农业、农村现代化和“四市”建设，努力向区域性中心城市迈进，全市经济获得了较快的发展，经济总量不断增长，城乡居民入水平不断提高。经济的增长也带来了产业结构的不断调整和优化，二三产业在国民经济中的比重不断提高。

　　（二）金融发展情况

　　金融机构对地方经济的支持主要体现在其对地方的信贷发放上。近年来，农村信用社贷款余额连年增长，贷款占比逐年上升，对地方经济的支持力度不断加大。而国有商业银行营业网点数呈递减趋势贷款余额虽然有所增长，但增长较为缓慢，各项贷款的占比呈逐年下降的趋势。

　　通过对全市经济、金融发展情况的分析，我们可以看出，一方面地方经济不断增长，另一方面金融对地方经济的支持力度不断在加大，基本满足了地方经济发展对资金的需求。但是，随着我市招商引资力度的加大，产业结构调整步伐的加快，资金需求不断扩大，金融已经不能适应地方经济发展对资金的需求。

　　二、金融环境不佳，制约着金融对地方经济的支持力度

　　（一）地方经济存在诸多的“滞后性”使得金融支持的动力不足

　　近几年，___市以市场为导向，以效益为中心，以“四市”建设为目标，以构筑大经营格局，全面推进小康社会建设为目的，不断加大产业结构调整力度，使我市的产业结构优化，培育许多新的经济增长点，增强了经济发展的后劲。但产业结构调整项目工作力度不大，后备项目还严重不足。部分企业思想还不够解放，观念相对滞后，受急功近利、短期行为的影响，没有充分认识到产业结构调整的重要性，工作力度不大，产业结构调整步伐缓慢。虽然我市有相当规模的项目相继竣工投产，形成了新的增长点，为经济发展注入了活力。但是，这些企业还在发展壮大之中，尚未形成我市经济支柱，占财政收入的份额还比较小。在产业结构调整中，新上项目不多，高科技、大块头、环保型项目少，后备项目严重不足，这些问题不解决，将严重影响我市经济的发展。中小企业方面，县域内的企业普遍规模小，产品单一、科技含量和附加值较低，自身积累能力较弱，经营效益相对较差。总之___经济正处于转型时期，还没有形成具有较强竞争力的优势产业，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式，缺乏能够吸引金融机构投放资金的经济亮点。

　　（二）金融机构信贷管理体制、运作机制僵化限制了金融对地方经济的支持

　　国有商业银行实行战略调整后，大大减少了对县域经济所提供的金融服务，加剧了县域金融与经济之间的供需矛盾。一是资金及贷款权限上收。县支行多数无贷款权，即使有好的项目、好的企业，贷款一般需到一级分行（省分行）、总行审批。特别是在国家宏观调控政策的影响下，加强了对信贷投放审批权的控制，限制了基层商业银行的放款能力。二是信贷投放门槛过高。大部分金融机构没有专门针对中小企业的信贷评级标准，多数企业获得贷款很难。其评级标准全国实行“一刀切”，没有考虑到经济欠发达地区和中小企业的实际情况，大多数中小企业达不到标准，从而不能获得贷款支持。三是普遍实行贷款终身责任制。金融机构在增加信贷人员责任的同时，没有建立相应的激励机制，使信贷人员的责任与权利不对等，大大影响了贷款营销的积极性。商业银行信贷管理体制、运作机制的僵化大大限制了基层行对县域经济的支持。

　　(三)金融运行环境欠佳影响了金融机构信贷的有效投入

　　市场经济条件下，经济金融运行的好坏在很大程度上取决于经济金融环境的优劣，但二者又是相互依赖、相互影响的。___市作为经济欠发达地区，县域经济的基础较落后，其经济金融环境方面还存在着许多不足。一是社会信用环境较差。一方面部分企业还贷付息意识淡薄。部分企业贷款到款之后，还款意识极差，认为贷款资金是国家的，还与不还都是一个样，导致贷款到期不能归还，也不支付利息。另一方面信贷资金流失严重。据对全市金融机构调查，关停并转企业占贷款总数的45.8%，涉及贷款金额占全部贷款的23.5%。加之一些企业借改制之机有意逃废债务，使得银行贷款雪上加霜。再一方面企业报表资料的真实性差。从当前来看，大部分企业对外提供的报表资料真实性、准确性较差，特别是一些中小企业，其报表资料是“仅供参考”，不利于外部对企业信用状况的了解；而个人信用基本处在一种“空白‘状态，目前外界对个人信用的认知只是基于职业、道德等方面，远远不能满足个人参与市场经济活动的需要；二是担保体系落后。从担保机构数量上看，截至2004年12月，___市共有2个担保机构。从担保机构的能力看，担保机构规模小、业务拓展困难，能力不足；同时，担保机构财产评估收费较高，大大增加了企业的贷款成本，制约了其贷款融资。

　　三、优化金融环境，支持地方经济发展的金融对策

　　（一）创造良好的外部金融环境

　　1、加强信用环境建设。在信用环境建设方面，政府应该起到积极的推动作用。要建立起政府主导的、社会各方共同参与的信用建设良性互动机制。（1）各地政府要积极支持金融机构维护金融债权，协调司法部门加大行政执法力度，强化对违约失信的查处。（2）继续深入开展金融安全区创建活动，积极推进信用村镇创建活动。（3）加快建立企业、个人征信系统和社会信用服务系统，通过技术手段实施信用监督和管理。（4）加快信用立法，推进信用法规建设，为开展信用征集、信用评估、信用咨询和信用服务提供法律支持。

　　2、建立中小企业担保制度。要有效解决县域中小企业“贷款难”和金融机构“难贷款”的问题，必须积极推动建立专门的中小企业贷款担保基金及担保机构，按照“政策引导，多方出资，市场运行”的模式，为中小企业提供担保。同时尝试联户联保等多种担保形式，为民营企业和个体工商业贷款提供便利。协调有关行政管理部门和中介机构，切实解决资产评估、公证、转让中的收费过高、手续过繁问题，减轻企业负担，为县域金融机构开办抵押担保贷款业务创造条件。

　　（二）完善金融机构的职能定位

　　1、加强人民银行的窗口指导作用。人民银行要切实加强窗口指导，引导金融机构加大对地方经济发展的信贷支持。要进一步加强信贷资金结构分析和贷款投向引导，研究适合辖区经济特点的信贷政策指导制度，建立信贷风险预警分析体系，为商业银行信贷投放提供准确及时的信息服务。要加强对县域经济金融形势的分析研究，及时与政府部门进行沟通，提出建设性意见，为政府科学决策提供依据。

　　2、重构县域商业银行经营管理体系。辖区各家商业银行机构要根据本地经济发展的实际状况，向上级行争取政策倾斜和支持，增加贷款规模。进一步改进和完善贷款责任制，建立健全贷款营销的激励和约束机制。建立和完善适合中小企业特点的评级和授信制度，及时根据中小企业的信用等级确定授信额度。创新信贷方式，拓宽中小企业融资渠道，积极推行票据融资，推广商业汇票业务；扩大抵押和质押贷款范围，允许县域中小企业以适销对路的库存产品和可靠的应收款作为保证向银行申请贷款。

　　3、发挥农村信用社对农村经济主体支持作用。农村信用社点多面广，对地方经济发展有着举足轻重的作用。2004年底，农村信用社贷款余额为8.9亿元，比上年增长25.4%，比2000年增长242.3%，占到金融机构贷款总额的28.4%。特别是农业贷款增长迅速，2004年贷款余额为4.5亿元，比上年增长55.1%，比2001年增长481.9%。要继续发挥农村信用社对农村经济主体支持作用，高度重视农村信用社经营风险的化解问题，并逐步放宽对农村信用社的政策限制，借农村信用社改革之机，为农村信用社参与县域金融竞争创造良好的条件。

　　（三）构建促进县域经济发展的金融支持战略

　　1、支持工业化发展。在推进工业化进程中，中小企业以其产权清晰，机制灵活，适应性强，创新能力强等许多内在优势，成为最活跃的经济主体和促进工业化发展的重要力量。支持县域中小企业的发展既是金融金融机构义不容辞的责任，也是自身发展的需要。金融机构要研究制定支持中小企业发展的具体措施，重点支持那些符合国家产业政策要求、有一定科技含量、有良好发展前景的中小企业。对资信良好、确能偿还贷款本息，尤其是对已经经过本行信用等级评定的中小企业可以发放信用贷款。同时，要合理确定中小企业贷款期限和额度，防止脱离中小企业生产和流通的实际需要，人为延长或缩短贷款期限，给中小企业增加利息负担和贷款困难。

　　2、支持农业产业化发展。金融支持县域农业产业化的发展，关键是支持农业产业化龙头企业。对处于不同发展阶段的农业产业化龙头企业，金融机构要充分满足其固定资产投资、技术更新改造及流动资金的合理需求，针对各地农副产品收购加工资金周转季节性强、流量大的特点，及时做好信贷资金的调度。要重点支持那些能带动具有高起点、外向性的农产品生产加工基地，拥有国内外市场竞争力的处于成熟期的龙头企业；重点支持依托当地资源优势，能带动千家万户农民增收，发展林果业、畜牧业、粮油等大宗农副产品的产加销一体化的经营企业；重点支持具有较强科技创新能力和可持续发展能力，主营产品优势明显的处于成长期的特色农业企业。